Tudnivalók a hitelkártyákról

Ezen az oldalon a hitelkártya előnyeit, hátrányait és a hitelkártya költségeit szeretnénk összefoglalni. (A konkrét költségek és egyéb paraméterek a két legnagyobb magyarországi hitelkártya-kibocsátó bank adatait mutatja. Egyéb szolgáltatók költségei ettől kisebb mértékben eltérhetnek.)

 

Első pillanatra a hitelkártya egy remek termék. A jövedelmünk alapján a bank megítél számunkra egy hitelkeretet (ez általában a havi nettó keresetünk két-háromszorosa), amit kamatmentesen használhatunk vásárlásra, ha a havi számlazárást követő 15. napig (más banknál 21. napig) maradéktalanul visszafizetünk. (Ezért reklámozzák úgy a hitelkártyát, hogy akár 45 (51) napig kamatmentesen használhatjuk a bank pénzét.)

 

Természetesen akkor sincs gond, ha kicsit késünk a fizetéssel. Akkor felszámolnak havi pár százalék kamatot a tartozásunkra és jóformán addig tartozunk, ameddig csak akarunk. Ha a tartozásunk 2,8%-át (vagy a másik cégnél 5%-át), plusz a kamatokat visszafizetjük minden hónapban, akár szinte a világ végéig is tartozhatunk.

 

Ha ez kevés lenne, a co-branded hitelkártyák további kedvezményeket is kínálnak. Co-branded  hitelkártyának hívjuk azokat a plasztikokat, amit egy céggel közösen bocsátanak ki. Például a telefonszámlánkból akár 10% kedvezményt is kapunk, ha a hitelkártyával fizetünk, vagy egy másik céggel közös kártyánkkal a tankolásból 3%-ot jóváírnak, sőt minden egyéb vásárlásból további 1%-ot visszatérítenek, ha az adott kúton tankolunk, esetleg a vásárlásaink után utazási pontokat gyűjthetünk, amit repülőjegyre válthatunk.

 

Sőt, a főkártyánk mellé társkártyákat is kérhetünk, akár négyet is, aminek az éves kártyadíját az első évben néha el is engedik.

 

Olyan időleges akciók is vannak, hogy az első hitelkártya igénylésekor akár egy európai repülőjegyet kapunk ajándékba.

 

Gyakran kapunk ingyenes utazási biztosítást is a hitelkártya mellé.

 

Még nem is beszéltünk a presztízsről: már havi nettó 170 ezer forintnál is arany hitelkártyát kaphatunk, amivel remekül lehet villogni a pénztáraknál.

 

Ha a hitelkártya ennyire remek termék, nem is érti az ember, hogy miért nem igényli mindenki? Ingyenes, kamatmentes hitelkeret, rugalmas visszafizetési lehetőség, vásárlások utáni visszatérítés, ajándék repülőjegy, ingyenes biztosítás, magas presztízs.

 

A másik, amit senki nem ért, hogy miért jó ez a banknak és miért tukmálják mindenkire a hitelkártyát, még olyanra is, aki nem is igényli. Miért hívogatnak bennünket, hogy megnyertük a kártyát, "mint a bank megbecsült ügyfele" és még ma postázzák is a hitelkártyánkat? Miért éri meg a bankoknak ingyen repülőjegyet adni a hitelkártya mellé és még a hitelkártyát akviráló ügynöknek is fizetni további komoly jutalékot?

 

Mint számtalan más esetben, a lényeg itt is a részletekben rejlik.

 

A rengeteg előny mellett nézzük meg, milyen hátrányai vannak a hitelkártyának?

 

A vásárlás teljes összege abban a pillanatban kamatkötelessé válik, ha csak egy napot is késünk a teljes visszafizetéssel, vagy akár 100 forinttal is kevesebbet fizetünk vissza, mint a teljes összeg. Ekkor a teljes összeg (nem csak az elmaradt összeg!) a vásárlás napjától (nem a fizetési határidő napjától!) elkezd kamatos kölcsönné válni.

 

Az a "havi pár százalék kamat" 2,95% (másik banknál 2,99%) havonta, ami éves szinten 39-49%-os THM-mel rendelkező hitelt jelent.

 

Ezért akarja a bank, hogy tartozzunk nyugodtan. Egész addig, amíg csak ötven forint elmaradásunk is van, ezt a közel ötven százalékos terhet róják ránk a teljes tartozásunkra, illetve a vásárlásainkra is, ha számlazárás után nem tudjuk a teljes tartozásunkat egy összegben rendezni.

 

Emellett már csak hab a tortán a hitelkártyára felszámolt rengeteg díj. A hitelkártya éves díja 5000-9000 Ft (ezüst kártya), 12-19 ezer Ft (arany hitelkártya), illetve közel 30 ezer Ft a platinakártya. A számlavezetés díja 250 ft/hó (azaz további 3.000 Ft/év), a hitelkeret túllépés díja 3200 Ft/hó, a postai befizetés díja 250 Ft/hó, a bankfióki befizetés díja 350 Ft/alkalom, késedelmi díj 3500 Ft/hó, stb. A másik banknak kicsit kisebbek a költségei (de a kamatai magasabbak), viszont külön pénzt kér még a PIN-kód módosításáért is, valamint a kártyára elhelyezett fotóért is.

 

Hitelkártyánál a  készpénzfelvétel díja 2,5% (2% másik banknál), de minimum 1000 Ft és az összeg azonnal évi 34%-kal kamatozik a felvétel napjától a visszafizetés napjáig.

 

A sok 1%-os visszatérítésről, meg 10%-os telefonszámla kedvezményről kiderül az apró betűben, hogy erősen limitált összegig igaz csak. Például a telefonszámla-visszatérítés ezüst hitelkártyánál 5%, de maximum 1.000 Ft, arany hitelkártyánál 10%, de maximum 2.500 Ft/hó. Tehát milliomosok nem leszünk a visszatérítésekből sem.

 

Vannak olyanok, akik a bank számára felettébb kedvezőtlen módon mindig időben visszafizetik a hitelkártyájuk összes tartozását (Ők a kisebbség, a legtöbben garantáltan legalább évente egyszer-kétszer megcsúsznak vagy az összeggel, vagy a fizetési határidővel. Ekkor már fizetik a kemény kamatokat a vásárlásaik után és a 3500 Ft-os késedelmi díjat. De még jellemzőbb a többszázezres tartozást maguk előtt görgető hitelkártya tulajdonosok, akik évekig nem tudnak kitörni az adósságukból.) Ezeket a kártyatulajdonosokat pár havonta felhívják, hogy vegyenek fel "roppant kedvező kamatozású" kölcsönt, akár 4 éves részletfizetésre is. A roppant kedvező kamatozás azt jelenti, hogy "csak" évi  30% a kamat (THM 34%) a 39% (THM 44%) helyett.

 

Sok embernek ajándékba kiküldenek hitelkártyát, amit eltesz a fiókjába, azt gondolva, ha nem aktiválja a hitelkártyát, akkor fizetnie sem kell érte. Ezzel szemben az  egyik típusú kártyára az aktiválástól függetlenül már az első hónaptól terhelődnek a díjak (pl. havi számlavezetési díj), amit ha nem fizet meg, akkor jönnek a 3500 Ft-os késedelmi díjak és a többiek. A másik típusú hitelkártyánál csak a következő évben az éves kártyadíj lesz az első terhelés (ha az első évben elengedték a kártyadíjat), de onnantól kezdve a fentebb leírt módon magától gyűlik a sok fizetnivaló a semmire. Ezért ha van nem használt hitelkártyája, még ma mondja le azt telefonon.

 

Fontos tudni a fizetési határidővel kapcsolatban: a törvény értelmében nem a pénz utalásának/befizetésének a dátuma számít, hanem a lekönyvelés határideje. Ezért Ön hiába utalta el a pénzt időben a saját bankjától, ha az csak két nap múlva íródik jóvá. Ugyanígy, hiába vezeti át interneten az összeget ugyanannál a banknál lévő számlájáról este, ha az a napi zárás után történt.

 

Ez alól egy kivétel van: a törvény szerint a postai csekk befizetésénél nem a megérkezés dátuma számít, hanem a feladásé. Azaz ha a fizetés utolsó napja van, akkor postai csekken érdemes feladni a pénzt, akár éjfél előtt öt perccel is.

 

Sokaknál a hitelkártya a biztonsági hitelkeret szerepét tölti be, méregdrágán. A rengeteg éves és havi díjat visszaosztva, komoly összeget kapunk, mennyibe is kerül ez a vésztartalék nekünk. Akkor már sokkal értelmesebb a bankkártyánk hitelkeretét igénybe venni ugyanerre a célra, jóval kisebb éves költségek mellett.

 

Ha a fent leírt tények ismeretében valamiért még mindig ragaszkodik a hitelkártyájához, hívjon fel bennünket, hogy legalább a legkisebb költségek mellett tehesse meg ezt.

 

Ha pénzügyi tanácsadásra van szüksége, töltse ki a kérdőívünket és kollégáink felhívják Önt.