A nyugdíjkérdésről

A társadalom elöregedése, a születendő gyermekek alacsony száma (ma Magyarországon minden nő csak átlag 1,3 gyermeket szül a szükséges 2,1 helyett.), valamint a várható életkor növekedése miatt a magyar felosztó-kirovó típusú nyugdíjrendszer hatalmas válságban van. 2050-re száz dolgozóra 103 nyugdíjas fog jutni, ehhez még hozzá kell adni az egyéb eltartandó személyeket (gyermekek, tanulók, segélyen élők, valamint az adófizetők pénzéből fizetett állami alkalmazottak). Látható, hogy nem tartható fenn a jelenlegi felosztási rendszer.

Ezen kívül több százezer be nem jelentett, illetve minimálbérre bejelentett, nyugdíjra nem jogosult, vagy extrém alacsony járulékra jogosult ember is problémát fog okozni.

A magyar nyugdíjrendszert már húsz éve gyökeresen át kellett volna alakítani, ez máig is csak kis részben valósult meg.

Néhány gondolatébresztő számadat után a ma elérhető nyugdíj-előtakarékosságok előnyeit és hátrányait fogjuk bemutatni.

- Ha Ön minimálbérre van bejelentve, akkor a ledolgozott évek számától függően 26 ezer és 42 ezer Ft közötti nyugdíjra lesz jogosult mai értéken. Vonja ki ebből az összegből a havi lakásrezsijét és máris megkapja, hogy mennyi pénzből fog havonta megélni. Ha kevesli ezt az összeget, gondolkodjon el azon is, hogy Ön szerint kinek fog kelleni a munkaereje 70 éves korában?

- A statisztikák szerint aki megéli a nyugdíj-korhatárt, az még 15 évig él. Ha Önnek még 30 éve van a nyugdíjig és havonta 10 ezer Ft-ot eltesz nyugdíjra, akkor ha eltekintünk a kamatoktól és az inflációtól is (ezek körülbelül pont kioltják egymást), akkor Ön csak havi 20 ezer Ft-tal tudja ezen a módon kiegészíteni a nyugdíját. (30 évig gyűjti, amit 15 év alatt felél.) Korai 30 évesen elkezdeni gyűjteni a nyugdíjra? Sok az a havi 20 ezer Ft? Ugye, hogy egyáltalán nem?

Nyugdíj-előtakarékossági lehetőségek:

- Önkéntes nyugdíjpénztár: 2010-től kikerül a cafeteria rendszer alacsony adókulcsú köréből, így várhatóan a cégek nem fogják fizetni ezt a munkavállalóik helyett. Előnye, hogy a magánemberek befizetéseire megmaradt rá a 30% adó-visszatérítés, hátránya, hogy túl fényes hozamai eddig nem voltak, nagyon nehéz belőle kiszállni menet közben (20 év előtti felmondásnál komoly adó-visszafizetési kötelezettségek keletkeznek, a minimál díjat mindig fizetnünk kell), évi 150-200 ezer Ft befizetés alatt komoly költségek vannak, átlag 6-8% elmegy még a közvetlen költségekre is. (A PSZAF elkezdte maximalizálni a nyugdíjpénztárak költségeit, reméljük, ez az önkéntes nyugdíjpénztárakat is eléri majd.) Mindezek ellenére egy jó termék.

- Nyugdíj-előtakarékossági számla: (NYESZ) Bankoknál nyitható közönséges értékpapír-számla, amelynél ha vállaljuk, hogy csak nyugdíjba vonuláskor, de minimum 3 év után nyúlunk az oda befizetett összeghez, akkor az adott évi befizetéseket az állam jövedelemadó-visszatérítés formájában támogatja (Az összeg maximált, a nyugdíjba vonulás évétől is függően) Egyetlen komoly hátránya, hogy az oda befizetett pénzünkhöz tényleg csak a nyugdíjkor elérése után férünk hozzá. Ezért inkább csak idősebbeknek ajánlott, ötven év felett. Másik hátránya, hogy kicsit nehézkés mondjuk havi 15-20 ezer Ft-okat lekötögetni minden hónapban.

- Nyugdíj-biztosítás: Ezek egyszerűen életbiztosítások, hagyományos, vagy unit-linked alapúak, mindössze csak a nevükben hordják a nyugdíj szót. A piacon vannak nagyon jó költségmutatójú termékek és nagyon rosszak is, inkább bízza független szakemberre a döntést. Előnye a rugalmasság, bármikor felmondható (2-3 év után, bár akkor elég sokat bukunk a kezdeti költségek miatt), nyugdíjas kor előtt is hozzáférhető. Ha jól választott befektetési eszközöket, jó hozamokat érhet el (persze ezeknél a termékeknél lehet rosszul is dönteni az alapok tekintetében). Hátránya, hogy sok biztosító terméke egyszerűen túl drága, túl sok költséget számolnak fel. Szerencsére van azért jó termék is a piacon. További hátránya, hogy 2010-től megszűnik rá az adójóváírás lehetősége.

Várjuk hívását egy személyes megbeszélés időpontjának az egyeztetéséhez, hogy segíthessünk Önnek ebben a kérdésben is. Ide kattintva kitöltheti a kérdőívünket és pénzügyi tanácsadó kollégáink hamarosan megkeresik Önt.